Empréstimo consignado ou financiamento de veículo?

Uma dúvida muito comum de servidores públicos, aposentados ou pensionistas do INSS que querem comprar o carro é: Faço um empréstimo consignado ou financiamento de veículo? Qual dessas opções é mais vantajosa?

Vamos ajudar explicando algumas características dessas duas operações financeiras.

Diferença de empréstimo para financiamento

A primeira coisa que é preciso saber para tirar a dúvida sobre empréstimo consignado ou financiamento de veículo, é saber qual a diferença de fazer um empréstimo e de fazer um financiamento.

As duas opções são regulamentadas pelo Banco Central do Brasil e muita gente acha que são as mesmas coisa, pois são muito parecidas.

Empréstimo: o valor total do crédito é liberado para você e pode ser utilizado da forma que achar melhor. Sem a necessidade de informar a Instituição Financeira que utilizou. Quando o empréstimo é consignado, o pagamento das parcelas é feito através de descontados em seu recebimento.

Financiamento: o dinheiro é liberado para uma determinada finalidade e não pode ser gasto com algo além daquilo que informou ao Banco. Como exemplos temos o financiamento imobiliário onde o valor liberado é utilizado para a compra de um imóvel; já o de veículo, o dinheiro é exclusivo para comprar o carro.

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Crédito mais rápido

O empréstimo consignado normalmente tem uma aprovação de 48 a 72 horas. Já o financiamento para a compra de um veículo geralmente tem um prazo maior.

Crédito além do valor do veículo

Como explicado anteriormente, você não precisa justificar ao banco a finalidade do dinheiro que está pegando no empréstimo consignado, então, pode realizar o valor que desejar desde que esteja dentro da sua margem consignável.

Negociação no momento da compra

Com o dinheiro em mãos, você pode negociar a compra do veículo. Pagando à vista você pode ter um desconto e pode utilizar o restante do dinheiro para outra finalidade, sem a necessidade de justificar ao banco.

Utilização do crédito para outros fins

Comprou o veículo e ainda sobrou dinheiro, você pode utilizar a valor para pagar as taxas necessárias para o carro ficar em seu nome ou mesmo para trocar alguma peça ou revisar o seu veículo.

Veículo em seu nome

Utilizando o Empréstimo consignado para comprar o veículo, ele já é transferido e fica registrado em seu nome! Quando se faz o financiamento do veículo, normalmente ele fica registrado em nome da Financeira ou Banco. Somente quando você finalizar o financiamento o veículo é transferido para o seu nome.

Refinanciando

Assim que a sua proposta estiver com aproximadamente 15 % das parcelas pagas, você pode verificar a possibilidade de realizar o refinanciamento e receber um dinheiro nessa operação. No financiamento de veículos essa possibilidade também existe, mas o processo de refinanciamento de um bem pode ser um pouco mais demorado.

Qual das duas opções tem as melhores taxas?

No empréstimo temos as taxas de juros mais baixas do mercado, a maioria dos órgãos inclusive tem um teto pra ela. O INSS por exemplo tem a taxa máxima de 2,08 % ao mês. Já no financiamento, as instituições financeiras vão calcular a taxa de juros de acordo com o seu perfil.

Como pagar as parcelas?

Os valores das parcelas do empréstimo consignado são descontados diretamente na folha de pagamento, sem chances de ocorre atrasos. Já no financiamento de um automóvel, normalmente as parcelas são pagas através de boleto. Caso atrase o pagamento, terá juros e você poderá até perder o carro, dependendo do atraso.

Prazos de pagamento

Caso seja aposentado ou pensionista do INSS, pode realizar o empréstimo consignado em até 72 parcelas. Já para os servidores públicos, o prazo pode ser de até 96 parcelas. O prazo em uma operação de financiamento de veículos vai variar de acordo com o seu perfil e análise do banco. Normalmente o prazo máximo vai até 60 parcelas.

Contratação mesmo com restrição no nome

Para operações de empréstimo consignado, basta você possuir margem consignável disponível. Os bancos não realizam a consulta de restrição no nome. Já o financiamento de veículos, caso tenha alguma restrição, a sua proposta pode ser reprovada.

Comprometimento da sua margem consignável

Caso utilize toda a sua margem consignável, você não conseguirá fazer outro empréstimo consignado se houver necessidade. Se realizar o financiamento para adquirir um carro, a sua margem ficará disponível, você poderá realizar um empréstimo no futuro se desejar.

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