Hoje o assunto do blog é uma dúvida recorrente de muita gente que está realizando a contratação de um empréstimo. Todos os meses pode acontecer de ter uma variação da margem consignável!
Se você acompanha o blog da Emprestimofacil.com, certamente já aprendeu muita coisa sobre empréstimo consignado, refinanciamento, cartão de crédito consignado, margem de empréstimo e taxas de juros. Mas como a margem consignável pode alterar tanto de um mês para o outro?
Acompanhe abaixo que vamos explicar algumas situações para você.
- O que influência a sua margem;
- Descontos no seu recebimento;
- Proposta em andamento;
- Margem negativa;
- Aproveite para simular;
Interferência na sua margem
Caso seja aposentado ou pensionista do INSS, a sua margem consignável pode ser comprometida em até 35% para a contratação de empréstimo consignável e em 10% para o cartão de crédito consignável. A maioria dos outros órgãos como SIAPE ( servidores públicos Federal), estados e municípios, seguem o mesmo percentual. Mas não é só a contratação desses produtos que interferem na sua margem.
Descubra no próximo tópico o que mais pode alterar a sua margem consignável.
Descontos obrigatórios e compulsórios
A variação da margem consignável acontece devido aos descontos obrigatórios e os compulsórios.
Um exemplo de desconto obrigatório é o recolhimento do Imposto de Renda. O desconto ocorrerá de acordo com a sua faixa salarial.
Já o desconto compulsório, pode ser um empréstimo consignado ou um seguro de vida. Você fez a contratação de um produto ou serviço e aceitou que fosse descontado em seu recebimento.
Mas não são apenas os descontos que aparecem no seu contracheque (holerite) ou detalhamento (como no exemplo) que vão alterar a sua margem consignável. As propostas recém contratadas influenciam mais que você imagina. Confira ao longo do texto.
Variação da margem consignável quando se tem propostas em andamento
Se o seu órgão não possui um sistema de consignação online, como o e-consig da Marinha, ou mesmo o Portal do Consignado para os servidores do estado de SP, a sua margem pode estar desatualizada.
Ao calcular a margem consignável, pode ser gerada uma margem falsa, entenda como!
O empréstimo consignado tem uma carência que vai variar de cada órgão, geralmente é de 30 a 45 dias. Então, se você contratar alguma proposta, é importante se atentar ao desconto, pois ele irá demorar até constar na sua folha de pagamento. Você ficará com aquela margem durante o período de carência e ela não pode ser utilizada. Se tentar fazer um novo empréstimo, o seu órgão e o banco vão identificar que existe uma proposta que será descontada e que na realidade você não possui margem.
Nas operações de refinanciamento o desconto é retirado (desaverbado) e o banco realiza uma nova averbação, afinal é um novo contrato. Durante esse intervalo de tempo você fica com uma margem falsa e se tentar realizar uma nova operação usando o valor da parcela de refinanciamento, ela será reprovada.
Não são só essas variações que podem alterar a sua margem. No próximo tópico temos outras situações que podem reduzir a sua margem, inclusive é possível que ela fique negativa.
Como a sua margem pode ficar negativa
Existem várias situações onde pode alterar a sua margem consignável. Vamos destacar as mais comuns abaixo:
- Aumento da margem de segurança: o banco ou o seu órgão podem alterar a margem de segurança.
Por exemplo: a sua margem atual é de R$ 50,00, mas o banco alterou a margem de segurança para R$ 70,00. Quando realizar uma simulação, o sistema irá interpretar que a sua margem está negativa em R$ 20,00.
- Descontos duplicados: por um erro da instituição financeira ou mesmo do seu órgão, pode acontecer da sua proposta ser averbada em duplicidade, caso esteja tentando realizar o empréstimo em mais de um correspondente bancário.
- Benefício revisado: aconteceu recentemente no Brasil a revisão das aposentadorias por invalidez. Muitas pessoas perderam a sua aposentadoria ou mesmo tiveram o valor dela reduzido, dessa forma, a margem também sofre alterações.
- Desdobramento do benefício: o seu benefício passa a ser dividido com outras pessoas, como filhos (após completar a maioridade) ou irmãos.
- Novo desconto no seu recebimento: é descontado um novo valor no seu benefício ou contracheque. Nesse caso, o mais normal é o pagamento de Pensão Alimentícia. Essa pensão irá diminuir consideravelmente o valor do seu recebimento.
Aproveite para simular
Agora que aprendeu sobre a variação da margem consignável, aproveite e simule uma proposta com a sua margem correta.
Por mais que a equipe da uConecte e você verifica a sua margem, agora já sabemos que os valores podem mudar sem o nosso conhecimento.
