Manter as contas em dia as vezes é complicado não é mesmo? Imprevistos acontecem, os gastos vão acumulando e quando você assusta, as dívidas viraram uma bola de neve. Ainda mais com os juros exorbitantes aqui do Brasil.
Uma boa alternativa nessa hora é quitar toda a sua dívida ou parte dela através de outra linha de crédito mais barata, com menos juros.
Hoje vamos te mostrar como fazer para substituir sua dívida para uma outra mais barata, dando assim um respiro na sua vida financeira. Até porque ninguém merece ficar preso a uma dívida com juros exorbitantes, não é mesmo?
Mas primeiro, vamos contextualizar as coisas :)
O que é linha de crédito?
Linha de crédito é uma quantia de dinheiro que os bancos disponibilizam para os seus clientes (sejam pessoas físicas ou jurídicas) utilizarem quando necessário.
Algumas das linhas de crédito mais acessíveis e comuns são:
- Cheque especial
- Rotativo do cartão de crédito
- Empréstimo pessoal
- Empréstimo consignado
Cada uma delas tem uma taxa de juros e condições diferentes. Vamos te mostrar:
Cheque especial
O cheque especial, com taxa em torno de 12,64% a.m. e 317% a.a., é a linha mais fácil de contratar. Como essa linha normalmente já está aprovada na sua conta- corrente, os bancos disponibilizam ou aumentam ela até mesmo sem você saber, faz desta termos um uso mais cauteloso. Essa facilidade pode acabar quadruplicando sua dívida em um ano e o que parece te salvar temporariamente vira “um tiro no pé”.
Rotativo do cartão de crédito
Com juros de aproximadamente 14,30% a.m. e 397,44% a.a., o rotativo do cartão de crédito é a linha de crédito com maior taxa de juros. Sua dívida vira uma “bola de neve” quando você paga o mínimo da fatura. O uso desta exige muito planejamento quando você não encontra outra saída disponível.Nem sempre um alto limite de crédito do cartão é sinônimo de tranquilidade.
Empréstimo pessoal
Segundos dados do Banco Central, em agosto de 2017 o empréstimo pessoal chegou a uma taxa de aproximadamente 7,2% a.m. (ao mês) e 130,44% a.a. (ao ano). Essa taxa de juros sofre alterações porque ela analisa a condição financeira e perfil de cada pessoa. Os principais fatores de análise são: a renda, o seu nível de endividamento, a capacidade de quitar as parcelas, patrimônio, contas em atraso e até mesmo consulta se o nome possui restrição. O empréstimo pessoal quando coloca-se um bem como garantia (seja carro ou imóvel), as taxas ficam mais interessantes para você.
Empréstimo consignado
O grande destaque dentre estas linhas é o empréstimo consignado. A sua principal característica é o desconto das parcelas direto na fonte da renda. As suas taxas também são bem abaixo das praticadas no mercado de empréstimo pessoal e uma das mais atrativas. Segundo relatório do Banco Central a média é de 2,02 % a.m. e 27,17% a.a. Isso se deve à baixa inadimplência uma vez que o responsável pelo pagamento do empréstimo consignado é o empregador que retêm na folha de pagamento do devedor do valor da parcela.
Vamos te mostrar agora um exemplo real aplicando os juros de cada linha de crédito e porque o empréstimo consignado é o mais indicado.
Exemplos reais de cada linha de crédito
Vamos simular 4 situações para você entender melhor e escolher a dívida mais barata quando necessário.
Sabemos que no nosso país, a realidade de muitos é pagar mais contas do que receber dinheiro. Isso acontece principalmente no começo do ano. Isso é uma prática ruim, porque já de cara ficamos endividados e acabamos entrando num ciclo vicioso :(
Então vamos lá:
Exemplo prático
Vamos supor que você esteja devendo uma conta de cartão de crédito no valor de R$ 1.000,00 e somente R$ 300,00 em dinheiro em mãos para pagar.
O ideal é pagar tudo, pois os juros do cartão de crédito são altíssimos! Mas como você só tem R$ 300,00, não há outra solução a não ser financiar o restante.
Então vamos para algumas as opções:
- Pagar R$ 300,00 no cartão de crédito e quitar a diferença de R$700,00 nos próximos 6 meses;
- Pagar totalmente a conta utilizando R$ 700,00 de cheque especial e quitar este valor de cheque especial nos próximos 6 meses;
- Realizar um empréstimo pessoal de R$ 700,00 em 12 meses e quitar o cartão;
- Caso você seja beneficiário do INSS ou servidor público, solicitar um empréstimo consignado em 12 meses no valor de R$ 700,00 com os menores juros do mercado para pagar o valor total.
Caso queira simular o empréstimo consignado, acesse a Emprestimofacil.com e crie uma conta na uConecte.
E aí, qual seria a melhor opção? Vamos te mostrar a seguir.
Qual a melhor opção para colocar as contas em dia?
Já que não temos o dinheiro pra pagar tudo à vista sem criar uma nova dívida, segue a análise de cada opção:
- No Cartão de Crédito, pagando apenas R$ 300,00 e deixar acumular o restante é a PIOR OPÇÃO. Após seis meses, a sua dívida que era de apenas R$700,00 será de aproximadamente R$1.500,00. Isso mesmo! Ela vai mais que dobrar nesse curto período. Esse cálculo foi feito na taxa média dos cartões de crédito, que é de 14% ao mês.
- O Cheque Especial também é uma PÉSSIMA OPÇÃO. Calculando com a taxa 12%, média do cheque especial, no final do período de 6 meses, a sua dívida será de R$ 1.381,68.
- O Empréstimo Pessoal, tem uma taxa média de juros um pouco mais baixa que as opções anteriores, aproximadamente 7,2%. No nosso exemplo a nossa dívida no final desse período seria próxima de R$ 1.068,84. Um valor um pouco mais interessante que nas opções anteriores, pois vamos pagar um pouco menos e no dobro do tempo.
- A MELHOR OPÇÃO é o Empréstimo Consignado. Como os descontos acontecem direto no pagamento e a inadimplência é baixa, isso permite que os bancos operem com uma taxa bem menor que as outras opções, além da vantagem dos prazos serem mais longos o que permite pagar um valor de parcela menor. No nosso exemplo o valor que seria pago no final do período de 12 meses é somente R$ 834,00! Bem menos que as opções anteriores.
Agora é com você!
Entendeu um pouco mais sobre linhas de crédito? Nem tudo? Não tem problema. Estude a sua melhor opção e claro, estamos aqui para te ajudar.
