Você é aposentado ou pensionista do INSS e está pensando em fazer um empréstimo? Então provavelmente já se deparou com duas opções muito comuns: o empréstimo consignado INSS e o empréstimo pessoal.
Mas afinal, qual vale mais a pena? Qual tem juros menores? E qual é mais segura para quem vive de um benefício fixo?
Neste conteúdo, vamos te mostrar as principais diferenças entre essas duas modalidades, com explicações claras e exemplos do dia a dia, para te ajudar a tomar a melhor decisão.
O que é o empréstimo consignado INSS?
É uma linha de crédito voltada exclusivamente para aposentados e pensionistas do INSS. A principal característica é que as parcelas são descontadas diretamente do benefício mensal. Ou seja, você não precisa pagar um boleto — o valor já sai automaticamente da aposentadoria ou pensão.
Por ter esse desconto automático, o risco para o banco é menor. E, por isso, os juros do consignado INSS são mais baixos do que em outras modalidades.
Outras vantagens:
- Taxas de juros controladas por lei
- Prazo longo para pagamento (até 84 meses)
- Não precisa justificar o uso do dinheiro
- Disponível mesmo para quem está negativado
O que é o empréstimo pessoal?
Já o empréstimo pessoal é uma opção oferecida para qualquer pessoa, inclusive aposentados, mas com regras mais flexíveis — e também mais arriscadas para o banco.
Como as parcelas não são descontadas do benefício, o banco entende que existe um risco maior de inadimplência. Por isso, os juros costumam ser mais altos.
Além disso, o prazo para pagar geralmente é menor e pode variar muito entre instituições.
Vantagens:
- Você escolhe quando e como pagar (boleto, débito, etc.)
- Não compromete o valor direto da aposentadoria
- Boa alternativa para quem já comprometeu a margem consignável
Comparando na prática
Vamos imaginar duas situações reais para comparar as modalidades:
Dona Lúcia, 68 anos, aposentada, quer fazer um empréstimo de R$ 5.000 para reformar a casa.
• No empréstimo consignado INSS, ela pode pagar em até 84 vezes, com juros baixos (em torno de 1,80% ao mês). A parcela seria descontada direto da aposentadoria, e ela teria segurança de que o pagamento será feito sem atrasos.
• No empréstimo pessoal, os juros chegam a 5% ao mês, e o prazo máximo pode ser de 24 ou 36 meses. As parcelas são pagas por boleto. Se ela esquecer ou atrasar, há risco de multa e negativação.
Resultado: o consignado sai muito mais barato e cabe melhor no orçamento.
Mas atenção: o consignado tem limites
Apesar das vantagens, o empréstimo consignado também tem regras. Existe um teto de comprometimento da renda — chamado de margem consignável. Atualmente, até 45% da aposentadoria pode ser comprometida com consignado (incluindo cartão consignado).
Se você já atingiu esse limite, o empréstimo pessoal pode ser uma alternativa. Mas é importante avaliar bem antes de escolher essa saída.
Qual é a melhor opção para aposentados?
Depende da sua situação atual.
Se você ainda tem margem disponível e quer pagar menos juros, o empréstimo consignado INSS é, quase sempre, a melhor escolha.
Agora, se você já usou toda a margem consignável ou prefere controlar os pagamentos de forma diferente, o empréstimo pessoal pode ser considerado — mas com atenção redobrada às taxas e ao prazo.
Dica: nunca tome um empréstimo sem comparar ofertas. Mesmo dentro da mesma modalidade, os juros variam de banco para banco.
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