Entender as diferenças entre empréstimo consignado público e privado é fundamental para quem está em busca de crédito com taxas mais acessíveis e quer tomar uma decisão consciente.
Embora ambos funcionem com desconto direto na folha de pagamento, há regras diferentes que impactam prazos, juros e até a facilidade de aprovação.
Neste artigo, você vai descobrir o que muda entre essas modalidades, quais são os pontos fortes de cada uma e em quais situações cada tipo de consignado pode ser mais vantajoso.
Continue a leitura e tire todas as suas dúvidas com a ajuda da Empréstimo Fácil!
O que é o empréstimo consignado e como ele funciona?
O empréstimo consignado é uma linha de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do contratante.
Por isso, o risco de inadimplência é menor para as instituições financeiras — e, como consequência, os juros também costumam ser mais baixos do que em outros tipos de crédito.
Essa modalidade pode ser contratada por aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada.
Mas, mesmo com essa estrutura parecida, existem diferenças importantes entre empréstimo consignado público e privado, que influenciam tanto na viabilidade quanto nas condições do contrato.
Vamos entender melhor cada um deles?
O que é o consignado público?
O empréstimo consignado público é voltado para servidores públicos federais, estaduais ou municipais, além de aposentados e pensionistas do INSS.
Trata-se de uma das modalidades mais populares do país, por oferecer condições extremamente atrativas, principalmente para quem tem estabilidade no cargo.
As taxas de juros são, em média, menores do que no setor privado.
Isso porque o risco de inadimplência é reduzido: servidores dificilmente perdem o vínculo empregatício, e os aposentados recebem seus benefícios com regularidade.
Além disso, a margem consignável costuma ser mais alta. Ou seja, o valor máximo que pode ser comprometido com as parcelas também é maior, permitindo financiamentos mais robustos e com prazos mais longos.
Na Empréstimo Fácil, inclusive, muitos servidores e beneficiários do INSS aproveitam o consignado público para organizar a vida financeira, quitar dívidas caras ou realizar projetos pessoais com juros bem mais acessíveis.
O que é o consignado privado?
Já o empréstimo consignado privado é direcionado para trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada.
Essa modalidade tem crescido bastante nos últimos anos, especialmente com o avanço dos convênios entre empresas e instituições financeiras.
Para contratar esse tipo de crédito, a empresa onde o trabalhador atua precisa ter parceria com o banco ou financeira.
Ou seja, o acesso ao consignado privado depende da existência desse convênio.
Em geral, as taxas de juros são um pouco mais altas que as do setor público, pois há mais riscos envolvidos — como a possibilidade de demissão, rotatividade maior e instabilidade no vínculo empregatício.
Ainda assim, é uma boa alternativa para quem busca crédito com menos burocracia e desconto automático em folha, desde que a empresa esteja habilitada para oferecer esse tipo de empréstimo.
Principais diferenças entre empréstimo consignado público e privado
Agora que você já entendeu o básico sobre cada modalidade, chegou o momento de destacar as principais diferenças entre empréstimo consignado público e privado.
Essas diferenças afetam diretamente o valor que você pode contratar, o número de parcelas e até mesmo a chance de ter o crédito aprovado.
1. Taxas de juros
No setor público, os juros são significativamente mais baixos. Isso ocorre porque o risco de inadimplência é muito menor.
Aposentados do INSS, por exemplo, têm direito a linhas de crédito com as menores taxas do mercado.
No setor privado, os juros são um pouco mais altos, já que existe o risco do trabalhador ser demitido.
2. Margem consignável
A margem é o limite da renda que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos.
Em geral, servidores públicos e beneficiários do INSS têm margem de até 35% (sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado).
Para trabalhadores do setor privado, essa margem pode ser menor, dependendo da empresa.
3. Estabilidade do vínculo
Servidores e aposentados têm vínculos mais estáveis, o que gera maior segurança para quem concede o crédito.
Já no setor privado, a instabilidade no emprego pode dificultar o acesso ao consignado ou gerar mais exigências na contratação.
4. Prazos e valores
No consignado público, os prazos podem chegar a até 96 meses. No privado, os prazos tendem a ser menores, variando conforme o acordo entre o banco e a empresa. Isso também interfere no valor final liberado.
5. Exigências para contratação
No público, a aprovação é mais simples. No privado, é preciso que a empresa tenha convênio ativo com o banco — sem esse vínculo, não é possível contratar o empréstimo consignado.
Qual vale mais a pena? Depende do seu perfil
A escolha entre o consignado público e o privado depende, antes de tudo, da sua condição atual.
Se você é aposentado, pensionista ou servidor público, provavelmente terá acesso a melhores condições, com juros menores e menos exigências.
Essa é, sem dúvida, uma das melhores linhas de crédito disponíveis no mercado.
Agora, se você é trabalhador da iniciativa privada com carteira assinada e sua empresa tem convênio com um banco, o consignado privado pode ser uma boa alternativa — desde que você analise bem as taxas, o valor total e o impacto das parcelas no seu orçamento.
Aqui na Empréstimo Fácil, sempre reforçamos que o crédito deve ser contratado com responsabilidade, planejamento e total clareza sobre as condições envolvidas.
Dicas para contratar o consignado com mais segurança
Seja público ou privado, o empréstimo consignado precisa ser bem avaliado antes da contratação.
Aqui vão algumas dicas valiosas para garantir que você está fazendo um bom negócio:
- Compare diferentes ofertas antes de fechar contrato. As taxas podem variar bastante entre bancos.
- Simule os valores e entenda exatamente quanto vai pagar por mês e ao final do contrato.
- Evite comprometer toda a sua margem consignável. Deixe espaço para emergências e despesas inesperadas.
- Leia o contrato com atenção. Verifique as taxas, o CET (Custo Efetivo Total) e o que acontece em caso de demissão, no caso do privado.
- Use ferramentas como os simuladores da Empréstimo Fácil, que oferecem comparações seguras, gratuitas e fáceis de entender.
Perguntas frequentes
Posso trocar meu consignado privado por um público se me aposentar?
Sim, desde que você esteja recebendo benefício do INSS, é possível contratar um novo consignado nas condições públicas, geralmente mais vantajosas.
Quem trabalha com carteira assinada pode fazer consignado?
Sim, desde que a empresa tenha convênio com um banco ou financeira autorizada. Sem esse convênio, o crédito não é liberado.
Qual é a margem consignável para cada tipo?
Em geral, tanto no público quanto no privado, a margem é de até 35%. Porém, essa regra pode variar conforme a categoria e política da instituição.
O consignado privado é mais arriscado?
Pode ser. Em caso de demissão, o desconto em folha é encerrado e o pagamento passa a ser feito por boleto, o que pode aumentar o risco de inadimplência.
Compare, escolha com consciência e contrate o melhor para seu perfil
Saber as diferenças entre empréstimo consignado público e privado ajuda – e muito – a fazer uma escolha consciente e vantajosa.
Cada modalidade tem seus pontos fortes, e entender esses detalhes pode evitar dor de cabeça lá na frente.
Se você busca crédito com segurança, transparência e condições adequadas ao seu momento de vida, conte com a Empréstimo Fácil.
Aqui, você encontra conteúdos educativos, simuladores gratuitos e comparadores que te ajudam a contratar com confiança.
