O governo federal está prestes a lançar um novo modelo de empréstimo consignado privado, permitindo que trabalhadores da iniciativa privada contratem crédito diretamente por aplicativos bancários.
A expectativa é que essa modalidade entre em vigor até meados de março de 2025. Antes, o governo idealizou o projeto com solicitação apenas pelo aplicativo eSocial.
A proposta promete democratizar o acesso ao crédito com taxas mais baixas e menos burocracia. Mas, afinal, como isso vai funcionar? E quais os impactos para os trabalhadores?
Como funcionará o novo empréstimo consignado privado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador, o que reduz os riscos para os bancos e permite taxas de juros menores.
Atualmente, esse tipo de empréstimo é amplamente utilizado por aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
A grande novidade agora é que trabalhadores da iniciativa privada também poderão acessar o consignado diretamente pelos aplicativos bancários ou pelo app da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), sem depender de convênios entre empresas e bancos.
Isso significa um alcance maior e mais facilidade na contratação.
FGTS como garantia: vantagens e desafios
Para viabilizar o novo empréstimo, o governo permitirá o uso do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia.
Se o trabalhador for demitido, parte do saldo do FGTS poderá ser usada para quitar a dívida, reduzindo o risco para as instituições financeiras e permitindo juros mais baixos.
Essa solução, no entanto, gera algumas preocupações. Atualmente, o FGTS já é utilizado como garantia em outras linhas de crédito, como a antecipação do saque-aniversário.
Com a nova medida, especialistas alertam para a necessidade de ajustes para evitar o comprometimento excessivo do saldo do fundo.
Vantagens do empréstimo consignado via aplicativo
Se bem estruturado, o novo consignado privado pode trazer vários benefícios para os trabalhadores, como:
- Juros mais baixos: como o desconto ocorre direto na folha de pagamento e há o FGTS como garantia, os bancos oferecem taxas mais competitivas.
- Menos burocracia: contratação 100% digital, feita diretamente pelo app do banco ou da CTPS Digital.
- Acesso ampliado ao crédito: mesmo trabalhadores sem relacionamento prévio com o banco poderão ter acesso ao consignado.
Concorrência maior: com fintechs e bancos disputando clientes, as condições podem se tornar ainda mais vantajosas.
Pontos de atenção
Apesar das vantagens do empréstimo consignado via aplicativo, é importante que o trabalhador fique atento a alguns fatores antes de contratar um empréstimo:
- Redução da renda líquida: como o desconto ocorre direto no salário, é essencial avaliar se as parcelas cabem no orçamento.
- Comprometimento do FGTS: caso o saldo seja usado como garantia, pode haver impacto em outras linhas de crédito vinculadas ao fundo.
- Simulação antes de contratar: comparar diferentes ofertas e entender as taxas e prazos ajuda a evitar surpresas.
Quando começa a valer o empréstimo consignado via aplicativo?
O governo planeja regulamentar o novo modelo por meio de uma medida provisória, que permitirá que bancos e fintechs comecem a oferecer o crédito.
A previsão é que as primeiras contratações possam ocorrer já a partir de março de 2025.
Se implementado de forma eficiente, o empréstimo consignado privado via aplicativo pode se tornar uma solução importante para trabalhadores que precisam de crédito com condições mais vantajosas.
No entanto, como qualquer linha de crédito, exige planejamento e responsabilidade na contratação.
