Você já tentou pedir um cartão, financiamento ou empréstimo e ouviu a frase: “seu score está baixo”? Se sim, saiba que você não está sozinho.
Muita gente ainda não entende bem como funciona o score de crédito e o que faz ele subir ou cair. E é justamente por isso que tanta gente sofre para conseguir crédito mesmo tendo uma renda estável.
Neste artigo, vamos explicar de forma simples e direta os principais fatores que influenciam a pontuação do score de crédito, como ela é calculada e o que você pode fazer, na prática, para melhorar sua nota.
Afinal, o que é o score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e indica o quanto você é considerado confiável para pagar contas e dívidas.
Quanto maior o número, maior a chance de conseguir crédito com boas condições. O score é usado por bancos, lojas e financeiras para decidir se liberam um empréstimo, cartão ou financiamento — e com quais juros.
Mas o score não é fixo. Ele muda com o tempo, de acordo com seu comportamento financeiro.
Quais são os principais fatores que influenciam a pontuação do score de crédito?
Seu score não é decidido por um único fator. É um conjunto de hábitos e informações que, juntos, mostram como você lida com seu dinheiro. Veja os mais importantes:
1. Pagamento de contas em dia
Esse é um dos pontos mais relevantes. Pagar boletos, faturas e carnês na data certa mostra que você é organizado e cumpre compromissos. Já atrasos constantes indicam risco para quem vai te emprestar dinheiro.
Dica: se possível, use o débito automático para evitar esquecimentos. Isso ajuda a manter uma boa reputação.
2. Histórico de dívidas negativadas
Ter o nome sujo impacta muito no score. Mesmo que você já tenha pago a dívida, o histórico pode demorar um tempo para ser atualizado no sistema.
Por isso, regularizar as pendências é essencial. Mas, além disso, é importante verificar se os dados estão corretos nas plataformas de proteção ao crédito.
3. Tempo de relacionamento com o mercado
Se você tem pouca movimentação no CPF, o sistema ainda não “te conhece”. Quanto mais histórico de crédito você tiver — como cartões, contas pagas, financiamentos —, mais informações o mercado tem para avaliar seu comportamento.
Em resumo: ter um histórico é melhor do que não ter nenhum. Mas, claro, com responsabilidade.
4. Uso consciente do crédito
Ter crédito não significa usar tudo o tempo todo. O ideal é manter o uso do cartão ou do limite de crédito dentro de uma porcentagem saudável da sua renda.
Quando você usa o limite todo com frequência ou atrasa parcelas, isso pode indicar que você está dependendo demais de crédito — o que aumenta o risco aos olhos das instituições.
5. Atualização dos dados cadastrais
Parece detalhe, mas manter seus dados atualizados nos bureaus de crédito (como Serasa e Boa Vista) ajuda na hora da análise.
Endereço, telefone, e-mail, situação profissional: tudo isso influencia, porque passa mais segurança para quem está avaliando o crédito.
Como melhorar o score na prática?
Agora que você já sabe os principais fatores que influenciam a pontuação do score de crédito, veja algumas atitudes que ajudam a subir sua nota:
- Pague todas as contas até a data de vencimento
- Evite o uso constante do limite do cartão ou cheque especial
- Negocie e quite dívidas antigas
- Crie um histórico positivo com pequenas compras no cartão, pagas em dia
- Mantenha seus dados atualizados
Importante: mudanças no score não acontecem da noite para o dia. É um processo contínuo. A cada atitude positiva, o sistema entende que você é uma pessoa mais confiável financeiramente.
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