Se você já tentou solicitar um cartão de crédito, um financiamento ou um empréstimo, provavelmente ouviu falar do score de crédito.
Essa pontuação é usada por bancos e financeiras para avaliar se um consumidor tem um bom histórico de pagamentos e se pode ser considerado um bom pagador.
No Brasil, os dois principais sistemas de pontuação são o score do SPC Brasil e o score da Serasa, e muita gente não sabe que eles são calculados de formas diferentes.
Neste artigo, vamos explicar as principais diferenças entre o score de crédito do SPC e da Serasa e como cada um impacta sua vida financeira.
O que é score de crédito e por que ele é importante?
O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e indica a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia.
Quanto maior o score, maiores são as chances de conseguir crédito com boas condições, como juros mais baixos e prazos maiores.
Os principais fatores que influenciam essa pontuação incluem:
- Histórico de pagamento – se a pessoa costuma pagar contas no prazo.
- Dívidas pendentes – quanto mais dívidas atrasadas, menor o score.
- Tempo de relacionamento com o mercado de crédito – quanto mais tempo de histórico financeiro, melhor.
- Consultas ao CPF – muitas solicitações de crédito em um curto período podem reduzir o score.
O problema é que nem todas as empresas usam o mesmo critério para calcular essa pontuação.
O SPC Brasil e a Serasa Experian analisam fontes diferentes de dados, o que pode fazer com que um consumidor tenha scores diferentes em cada instituição.
O score de crédito do SPC Brasil
O SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) é uma instituição ligada à Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL).
Ele reúne informações sobre consumidores a partir de lojas, empresas de comércio e prestadores de serviço.
A pontuação do SPC é baseada principalmente no comportamento de pagamento em compras parceladas e serviços como:
- Contas de energia, água e telefone.
- Compras em lojas de varejo.
- Pagamentos feitos no carnê ou boleto.
Como o foco do SPC está no comércio varejista, pessoas que compram frequentemente em lojas e pagam suas contas em dia podem ter um score mais alto no SPC do que na Serasa.
A consulta do score do SPC pode ser feita gratuitamente pelo SPC Consumidor.
O score de crédito da Serasa
A Serasa Experian é uma das maiores empresas de análise de crédito do Brasil e tem uma abordagem mais abrangente para calcular o score de crédito.
Ela coleta informações de diversas fontes, incluindo bancos, financeiras, órgãos públicos e cartórios.
Os principais fatores considerados na pontuação da Serasa incluem:
- Pagamento de empréstimos, financiamentos e cartões de crédito.
- Registros de protestos, ações judiciais e cheques sem fundos.
- Histórico de dívidas bancárias e de serviços financeiros.
Uma grande diferença entre o score de crédito do SPC e da Serasa é que a Serasa atualiza a pontuação com mais frequência.
Por exemplo, se um consumidor quitar uma dívida no Serasa Limpa Nome, a pontuação pode subir imediatamente.
O Serasa Score pode ser consultado gratuitamente pelo site ou aplicativo da empresa.
Diferenças entre o score de crédito do SPC e da Serasa
Agora que já explicamos como funciona cada score, vamos resumir as principais diferenças:
| Característica | SPC Brasil | Serasa Experian |
| Origem dos dados | Comércio varejista, lojistas e prestadores de serviço | Bancos, financeiras e órgãos públicos |
| Frequência de atualização | Pode levar mais tempo para refletir mudanças | Atualização mais rápida, especialmente para pagamentos |
| Pontos considerados | Compras no varejo, contas de consumo e carnês | Empréstimos, financiamentos, cartões e registros públicos |
| Relevância para crédito | Mais usado por lojistas e prestadores de serviço | Mais usado por bancos e instituições financeiras |
É comum que uma pessoa tenha um score mais alto no SPC do que na Serasa, especialmente se nunca teve um cartão de crédito ou empréstimo, mas sempre pagou contas em dia no comércio.
Como melhorar o score de crédito em qualquer instituição
Independentemente de onde seu score é calculado, existem algumas práticas que ajudam a aumentar a pontuação:
- Pagar contas em dia – evite atrasos em boletos, faturas e carnês.
- Negociar e quitar dívidas antigas – se houver pendências, tente regularizar a situação.
- Usar crédito de forma responsável – ter um histórico de crédito ativo ajuda a aumentar o score.
- Evitar pedir crédito em excesso – muitas solicitações em pouco tempo podem diminuir sua pontuação.
- Manter os dados atualizados – algumas instituições consideram informações cadastrais na pontuação.
Se a sua pontuação está baixa e você precisa de crédito, pode ser mais difícil conseguir um empréstimo pessoal com boas taxas.
Score de crédito e empréstimos: o que você precisa saber
Muitas pessoas acreditam que, se o score está baixo, não há como conseguir crédito.
Mas isso não é totalmente verdade. Algumas modalidades de empréstimo, como o empréstimo consignado, não dependem do score.
O consignado é uma opção de crédito com desconto direto na folha de pagamento, o que reduz o risco para os bancos. Por isso, mesmo quem tem score baixo pode ser aprovado.
Esse tipo de crédito é ideal para:
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Servidores públicos
- Militares das Forças Armadas
Além disso, as taxas de juros do consignado são muito menores que as do empréstimo pessoal tradicional.
Entenda seu score e conquiste crédito com mais facilidade
Entender as diferenças entre o score de crédito do SPC e da Serasa é essencial para planejar melhor sua vida financeira.
Cada instituição usa critérios diferentes, o que explica por que sua pontuação pode variar de um sistema para outro.
Seja qual for o seu score, o mais importante é adotar bons hábitos financeiros, pagar contas em dia e evitar o acúmulo de dívidas.
Isso não apenas melhora sua pontuação, mas também aumenta suas chances de conseguir crédito com boas condições.
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